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처음 인터넷전문은행 계좌를 만들 때 가장 걱정됐던 부분이 ‘혹시 은행에 문제가 생기면 내 돈은 안전할까?’ 하는 점이었습니다. 특히 지점도 없고, 모든 업무를 앱으로 처리하다 보니 예금자보호가 제대로 되는지부터 꼼꼼하게 확인하게 되더군요. 케이뱅크도 일반 시중은행과 동일하게 예금자보호가 적용된다는 사실을 알고 나서야 조금 안심이 되었습니다.

케이뱅크 예금자보호의 기본 원칙

케이뱅크는 다른 시중은행과 마찬가지로 예금자보호법에 따라 예금보험공사의 보호를 받습니다. 예금보험공사는 금융회사에 문제가 생겼을 때 예금자를 대신 보호해주는 기관으로, 일정 한도 내에서 예금과 이자를 보상해줍니다.

가장 중요한 기준은 다음 한 문장으로 정리할 수 있습니다.

예금자 1인당, 1개 금융기관 기준으로 예금과 소정의 이자를 합쳐 최대 5천만원까지 보호됩니다.

보호 한도와 ‘소정의 이자’의 의미

예금자보호 한도는 예금자 1인 기준으로, 같은 금융기관 내 예금과 소정의 이자를 모두 더해서 최대 5천만원까지입니다. 여기서 ‘소정의 이자’는 약정된 이자율을 바탕으로 계산되는 이자를 말하며, 일반적인 예금의 약정 이자 대부분이 이 범위 안에서 보호됩니다.

즉, 단순히 원금만 지켜주는 것이 아니라, 그동안 쌓인 이자까지 함께 포함해서 5천만원 한도를 계산합니다.

원금과 이자 보호가 실제로 적용되는 방식

실제 상황을 가정해보면 이해가 조금 더 쉬워집니다.

• 케이뱅크에 정기예금 4천만원을 넣어두고, 이자가 100만원 발생했다면 총 금액은 4천1백만원입니다. 이 경우 예금자보호 한도(5천만원)를 넘지 않기 때문에 전액 보호됩니다.

• 만약 정기예금 원금이 5천만원이고, 이자가 200만원 쌓여서 총 5천2백만원이 되었다면 예금자보호가 적용되는 금액은 최대 5천만원입니다. 초과된 2백만원은 원칙적으로 보호 대상에서 제외될 수 있습니다.

• 보통예금 2천만원, 정기적금 3천5백만원처럼 여러 계좌를 가지고 있는 경우에도, 케이뱅크라는 한 금융기관 안에서 원금과 이자를 모두 합산해 5천만원까지만 보호됩니다. 총액이 5천5백만원이라면, 이 중 5천만원까지만 예금보험공사의 보호 대상입니다.

이처럼 계좌 개수와 상품 종류와 상관없이, 같은 은행 내에서는 ‘합산 금액’ 기준으로 생각하는 것이 중요합니다.

예금자보호가 적용되는 상품 범위

예금자보호는 모든 금융상품에 일괄 적용되는 것이 아니라, 법에서 정한 대상 상품에 한해서만 보호가 이뤄집니다. 일반적으로 다음과 같은 상품들이 보호 대상에 포함됩니다.

• 보통예금, 저축예금, 정기예금, 정기적금 등 일반 예금성 상품

• 예금자보호 대상 조건을 충족하는 일부 저축성 보험

• 은행이 취급하는 예금성 상품 중 예금자보호법에서 보호 대상으로 규정한 상품

반대로, 발행어음과 같이 예금자보호법상 보호 대상이 아닌 상품도 있습니다. 또한 증권사가 판매하는 CMA는 예금자보호 대상이 아닐 수 있으므로, 상품 설명서에서 ‘예금자보호’ 문구가 있는지 반드시 확인하는 것이 좋습니다.

‘1인당, 금융기관별’이라는 기준 이해하기

실제로 예금자보호를 잘 활용하려면 ‘1인당, 금융기관별’이라는 기준을 정확히 이해하는 것이 중요합니다.

• 케이뱅크 안에서 여러 계좌를 가지고 있더라도 한도는 합산해서 최대 5천만원입니다.

• 케이뱅크, 카카오뱅크, 신한은행처럼 서로 다른 금융기관에 예금을 나누어 두었다면, 각 은행마다 5천만원씩 보호를 받을 수 있습니다. 예를 들어 세 은행에 각각 5천만원씩 예금이 있다면, 총 1억5천만원까지 예금자보호가 적용될 수 있습니다.

이 기준을 알고 나면, 예금을 한 은행에만 몰아두기보다 여러 금융기관에 분산하는 방식으로 리스크를 줄이는 데 도움이 됩니다. 실제로 목돈을 운용할 때는 예금자보호 한도를 넘지 않도록 은행을 나누어 가입하는 경우가 많습니다.

예금자보호 한도를 고려한 자산 분산 방법

케이뱅크를 포함한 모든 금융기관을 이용할 때는 예금자보호 한도를 기준으로 자산을 배치하는 것이 안전합니다. 특히 다음과 같은 점을 기억해두면 관리가 한결 수월해집니다.

• 각 은행별 예금(원금+이자) 합계가 5천만원을 넘지 않도록 설계합니다.

• 급여통장, 비상금통장, 적금 등 여러 계좌를 쓰고 있다면, 전체 합산 금액을 주기적으로 확인합니다.

• 예·적금을 해지하거나 재가입할 때, 다른 은행으로 일부를 옮기는 것도 하나의 방법입니다.

• 예금자보호 대상인지 애매한 상품은 가입 전에 상품 설명서나 고객센터를 통해 반드시 확인합니다.

처음에는 이런 기준들이 조금 복잡하게 느껴지지만, 한 번 원칙을 이해하고 나면 계좌를 정리하고 분산하는 데 큰 도움이 됩니다. 특히 케이뱅크처럼 비대면으로 모든 것이 처리되는 환경에서는, 직접 지점에 가서 물어보는 대신 스스로 기본 구조를 알고 있는 편이 훨씬 마음이 편안합니다.